那么，作为国内互联网金融公司中估值最高、金融牌照最齐全的蚂蚁金服集团，其风控如何呢？
据媒体报道，蚂蚁金服预计将于4月中旬完成第二轮融资，最高融资额为200亿元人民币，目前估值已超500亿美元（约合3257亿元人民币），为蚂蚁金服2017年上市奠定基础。
3月7、8日，21世纪经济报道记者分别采访了蚂蚁金服旗下各板块风控经理，揭秘蚂蚁金服基于云计算、大数据的安全能力，以及账户安全、数据安全等多方面的安全体系和技术支撑能力。
蚂蚁金服提供的一组数据显示，蚂蚁金服目前有6000多名员工，其中1500多人从事风险管理业务；投入风险检测、分析和处置的服务器超过2200台；平均实时速度100毫秒，风险识别和控制能力是眨眼速度的4倍；支付宝的资产损失率不到十万分之一，最好的时候是百万分之四，均处于全球领先水平。
风控核心《CTU》真实案例还原
3月7日，蚂蚁金服项目风险部兼智能信息处理中心总监郑良熙对21世纪经济报道记者表示，平台的风控武器是“CTU”，是基于海量数据的智能风控大脑。
CTU的核心是判断账户拥有者是否操作，交易请求是否可信，可信则批准，不可信则进行验证，验证不通过则交易被阻断，主要检测用户，包括买家信息，卖家信息，历史交易信息等。
比如说一个用户平时在网上买健身器材或者衣服，然后突然有一天在网上买游戏点卡，这个可能就会涉及到风险，包括设备环境、交易环境、终端设备等，这个用户平时在杭州，突然中午12点在广西买东西，可能就会有风险。我们会通过一些账号与账号之间、账号与设备之间、账号与场景之间的行为检测，来判断这个人是否在操作设备。
这种风险大概80%是通过智能审核处理的，也有一部分是人工审核，在审核确认是诈骗案件后，蚂蚁金服会把同类型的案件合并，推送到有管辖权的有管辖权的公安机关。
一个真实的案例是，去年，广东深圳45岁会员黄先生平时经常在网上购买一些理财产品、转账，使用的是苹果操作系统，同年6月7日中午12点，他收到一条假基站发来的中奖短信，通知我中奖了，于是我输入了身份证和银行卡信息，点击确认，结果竟然下载了木马。
随后诈骗团伙通过木马获取其验证码并更改其登录密码和支付密码，骗子在广州登录，并于当日凌晨00:25下单购买 5S，当他输入支付密码时，CTU判断交易失败，并限制此账户的支付功能。
此类案件损害的不仅仅是支付宝，而是整个互联网金融生态。
蚂蚁金服提供的数据显示，自2014年4月至2015年3月，蚂蚁金服共抓获犯罪嫌疑人数百人，向公安机关移送案件数百起，在蚂蚁金服破获的案件中，账户***类案件占比达到70%，其余还包括红包类、**类、诈骗类、贷款诈骗类、反洗钱类、银行卡***类、设备丢失类等。
支付宝不做第三方托管
由于近年来P2P频频出现数千亿元的大型案件，不少银行开始收紧P2P的支付渠道，支付宝也没有轻易接入P2P，成功避开了此轮风险爆发。
蚂蚁金服国内风险管理部高级经理郑亮具体负责外部商户的风险管理。郑亮说，2012年，P2P行业刚刚兴起的时候，很多企业主动找到支付宝，希望成为他们的第三方托管人。
“当时我们也考察了国内外的P2P公司，感觉这些公司行业定位不明确，也没有起到信息中介的作用，总体感觉风险太大。”郑亮解释道，“支付宝希望把支付业务推给客户，安全有保障。”
出于对风险的担忧以及对客户的考虑，支付宝决定暂时不涉足P2P行业。
“从收单、支付结算的角度看，P2P不是一个好的服务类型，如果是第三方存管业务，也不是我们想拓展的业务范围，现在好像不会接，未来也不确定，总体还是比较谨慎的。”郑良说。
一个教训就是2011年盛行的团购。
郑亮表示，当时对于支付宝来说，团购其实是一个B2C的业务，但是因为这个行业烧钱太厉害，企业倒闭、亏损的情况时有发生，这导致很多用户通过支付宝购买了团购券，却用不了。之后，支付宝会对一些不是特别靠谱的行业商家做出选择。
***已延伸至阿里巴巴体系之外
网商银行风险管理部总监盛子霞3月7日对21世纪经济报道记者表示，网商银行的风控模式和传统银行不一样。
比如淘宝商家想贷款，只需要登录卖家中心，点击“我要贷款”，系统就会计算你是否是客户，可以借多少钱，你的定价是多少，这些都是通过云端决策系统实时计算出来的，当客户点击申请后，几秒钟内就可以直接把钱贷到他指定的账户上。
这整个过程，构成了蚂蚁金服小微贷款业务大数据应用的完整图景。
除了小微企业，蚂蚁金服还基于大数据风控模型，向个人消费者提供消费金融服务，例如近期上线的蚂蚁花呗，让用户在淘宝、天猫购物时可以“赊购”，实现“本月购买，下月付款”的网购体验。
但传统金融机构也有信贷模式，蚂蚁的模式和传统金融机构的模式有什么不同？
盛紫霞介绍，金融机构能拿到的数据，一般都是一系列指标，跟客户过往的金融信用指标非常相关，但蚂蚁金服的考量更加立体，比如金融信用记录，他的社会阶层，教育背景，家庭住址是否稳定，受教育程度，“还有他平时借的钱会不会还，性格怎么样，这是比较灵活或者说多维度的去描述一个人的方式。”
因此，蚂蚁集团更加关注那些无法从传统金融机构获得贷款的人，或者传统金融机构难以进行信用评估的群体。
盛子霞表示，网商银行目前也为阿里体系外的小企业提供贷款服务，最重要的是降低了用户的贷款门槛，增加了贷款的可获得性。
例如，其用户平均消费限额为4万元，而网农贷最低借款额度为1000元；另一方面，其通过互联网技术和大数据风控，支持和鼓励用户随借随还，用户平均消费周期很短，因此实际成本较低。
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