移动支付如今正在改变人们的生活方式，支付宝作为这一行业的领头羊深受大家的喜爱，除此之外，支付宝还衍生出了很多金融服务，其中最火爆的当属借记卡、花呗，就连银行也盯上了这块肥肉。
蚂蚁金服近日宣布，将探索与银行等金融机构就花呗、借呗业务开展合作。
事实上，借呗从去年年初开始就已逐步对接消费金融、银行等多家金融机构开展放贷合作。据知情人士透露，近期开启合作的花呗更倾向于对接城商行等银行机构。
据了解，今年1月左右，仅蚂蚁借贷一家股份制银行的贷款余额就高达200亿。
对于蚂蚁金服而言，ABS已无法变相突破杠杆率限制，但庞大的存量用户和源源不断的新增借款人亟待满足。
接下来蚂蚁金服的一系列动作也是顺理成章，去年12月，蚂蚁金服宣布将旗下两家小贷公司资本增至120亿元；上文提到，蚂蚁金服也正式宣布，今年正在探索与银行等金融机构就花呗、借呗业务进行合作。
可以看出，蚂蚁金服正在从多角度寻求业务合规性增长的空间。
借贷网与腾讯微粒贷的分成模式不同
“借呗砍掉了去年合作的多家小贷和消费金融机构，目前主要跟城商行和股份制银行合作。”一位接近蚂蚁金服的人士表示，除了马上、智联招聘，借呗的合作伙伴还包括中国银联、中国邮政等持牌消费金融公司，以及广发银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、南京银行、上海银行、北京银行等数家传统银行，还正在积极接洽全国几家城商行。
他表示，借呗与金融机构的合作中，蚂蚁金服一般会在获客、风控、催收等方面有所涉及，但针对不同的合作机构可能会略有差异。
据了解，蚂蚁金服在对接多家合作银行等机构资金时，采用的是在网商银行开设一个由蚂蚁金服和合作金融机构共同管理的对公账户的方式，合作金融机构将资金充值到网商银行后，授权网商银行直接从账户中扣款，将贷款发放给借款人。
清流俱乐部曾联系蚂蚁金服核实花呗、借呗对外合作的相关内容，对方回应称，业务还在洽谈中，暂时不方便透露更多细节。
“与微信贷的28分配规则不同，借贷的多个资金方客户并不重叠，借贷的一笔贷款都由一个资金方提供。”该人士补充道。
同时，微众银行与借贷在前端获客上的区别在于，微众银行一直在白名单中，且平均贷款金额略高于借贷，在8000元左右。
此外，据微粒贷合作机构人士透露，微粒贷的风险控制主要依托微众银行，并按照其投资比例承担相应的盈亏。
借贷网的分成模式主要是合作银行收取贷款费用，蚂蚁金服从中抽取固定比例的利润，虽然各家银行之间略有差异，但一般能抽成30%左右。
比如借贷宝的日利率一般为0.04%，按照365天计算，年化利率为14.6%，扣除要支付给蚂蚁金服的30%后，合作银行还能获得10%的年化利率，利润在%左右，扣除3-4个点的资金成本后，收益还是很可观的。
微粒贷资金合作方一位人士透露，微众银行为合作银行提供固定收益，最高可达10%以上。
借贷宝和花贷宝，银行早已盯上的肥肉
借贷和花贷是蚂蚁金服旗下最常使用的两款产品，花贷主要用于消费场景，而借贷则是信用贷，可以直接用信用额度使用，在支付宝内完成！前三季度，该行实现净利润近45亿元，同比增长近一倍，这一数字已经超过了很多上市银行的利润水平，银行也把目光瞄向了这块肥肉！
银行的低效和痛点，支付宝的便捷
在花呗和借呗之前，如果你想贷款，你必须去银行，银行会给你一张表格让你填。手续太多了！银行柜台效率很低，排队是个痛点！很多银行都有超级ATM，就是为了提高效率。
在支付宝借记、花呗这边，所有的流程都非常简单，如果你是老用户，直接打开支付宝，点击财务模块，进去找到对应的花呗、借记入口，刷脸流程只需要一次，如果你是新用户，在手机上开通花呗、借记也非常简单。
银行一直想与支付宝合作
其实客观来说，借贷、花呗是在抢银行的生意，银行早就知道借贷、花呗的势头越来越强，业绩一年比一年好，一直想跟支付宝合作，参与投资支付宝的产品，尤其是借贷、花呗这块大蛋糕！银行从十年前就开始跟支付宝打交道，因为余额宝这种高收益的产品直接牵动银行的奶酪，银行自然要反击，马云也曾说过，“银行不改，我们就改银行”。
此前，花贝和捷贝被严格收紧
前段时间有网友发现自己的借贷账户被关闭，原因是蚂蚁金服旗下的借贷、花贷注册资本只有38亿元，而支付宝蚂蚁金服旗下的借贷规模已经达到3000亿元。按照国家要求，最高借贷额度是2.3倍，而支付宝超过了这个上限。为了国家资金和投资安全着想，央行肯定会出手干预。
支付宝的路径其实很有可能触及监管红线。此前，支付宝的花呗、借呗业务被严格收紧。不过马云曾表示，如果国家需要支付宝，阿里巴巴会无条件交出。虽然最近支付宝很火爆，市场巨大，但消费金融服务的主力依然是银行。
这些年，马云对银行的攻击性越来越小，他越来越意识到支付宝无法彻底颠覆银行，最好的方式还是互利共赢！再加上近两年来，与微信支付入口的竞争也愈演愈烈，与银行合作可以实现互利共赢，同时为阿里巴巴的宏伟战略布局建立更加完善的闭环金融体系！
初步合作方式
蚂蚁金服小微贷款业务负责人表示，蚂蚁金服一直在积极探索与银行等金融机构的合作，并严格进行风险评估，严格按照新规执行，金融机构独立进行风控。我们会提供更多风向评估和数据支持，但最终的风控权还是在金融机构手里，让各自发挥所长！
从“躺着赚钱”到“站着赚钱”
无论从哪个角度看，合作贷款都是借贷双方实现共赢的有力工具。
相关数据显示，今年一季度，蚂蚁金服仅发行了228亿元消费贷款相关的资产支持证券（ABS），环比下降74%，在ABS的表外功能被监管机构否定后，蚂蚁金服这种融资方式显然受到限制。
即使蚂蚁金服为小贷公司增资至120亿元，2.3倍的杠杆率也远远不足以支撑蚂蚁金服1000亿的业务需求，既能满足新增客户的信贷需求，又能逐步化解存量客户数量庞大带来的杠杆危机。
知情人士透露，2017年下半年，一些股份制银行对蚂蚁借贷存量客户消化起到了主要作用，今年1月左右，仅蚂蚁借贷就有一家股份制银行的贷款余额高达200亿。
对于开展借贷合作的金融机构而言，蚂蚁金服开通借贷、花呗可以带来巨大的业务体量，这对于资金成本较低但网点所在区域业务拓展有限的城商行、农商行来说意义尤其重大。
同时，通过与互联网巨头开展消费贷合作，城商行等合作金融机构的风险控制体系也逐步完善，带动了行内其他信贷业务的发展。
支付宝携手银行大规模开通借贷、花呗业务，众多朋友将从中受益！
文字：综合自清流俱乐部（ID：）、支付百科
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