最近，赞花儿看到群里不少家长在讨论：贷款买房难！有多难？
贷款慢！
审批慢！
检查首付！
你还要证明你妈妈就是你妈妈！
了解这些信息后，赞花儿还收集总结了二手房贷款的最新政策。我们来看看，为什么贷款这么难？如果我需要贷款买房，我还能做什么？
01/严把首付来源
买房的靠前步是支付首付（cou）。
首付从哪里来？现在很多银行都在追求。
比如靠前种情况，如果首付是自己辛苦攒下来的，那么这笔钱需要在自己的卡上存满半年以上；
第二种情况，如果首付来自你父母提供的资金，比如你父母养你100万，那么……这100万也得查半年！需要提供：父母资金转账记录，以及过去六个月用于转账的卡的交易记录。
你的父母遗传给你了吗？
你父母哪里来的这些钱？
再比如，第三种情况，如果首付是通过卖房获得的，那么请提供三方合同+购房者房产证+信息摘要。
总之，你要证明：你的钱就是你的钱！
据称，建行对于首付资金来源的要求非常严格。
02/严格贷款审核
贷款的靠前步是去银行面试。商业贷款面谈需要买家收入证明和银行对账单的批准。
首先，银行会看你是否有工作。这方面是通过收入证明和银行流水单来判断的。
1、关于银行对账单，现在很多银行都要求你查半年到一年的对账单，而且对账单必须反映你的工资。
如果你的部分收入是通过微信或者支付宝来的，现在银行一般不承认。
另请注意，每月工资单必须涵盖每月付款+债务的 2 倍或更多。
2.关于收入证明，至少需要是每月付款+债务的2.2倍。
比如昝花儿，25岁，未婚。她每月车贷1000元，活期房贷2000元。请计算出需要开具的最低收入证明金额！
正确答案：（1000+2000）✖2.2=6600元。
其次，银行也会检查信用报告。不能连续逾期3次、连续逾期6次：连续逾期3次，合计逾期6次。注意：信用报告必须是5年内的。
一般来说，上代会选择优质的客户，对于有缺陷的客户就很难了！
公积金面试与商业贷款不同。一是公积金贷款必须完成资金监管才可以约谈。
公积金贷款也需要收入证明，但不看工资卡流水，只看缴费基数：
25个月的公积金缴存证明及公积金缴存明细原件。必须缴纳近2个月的公积金。此外，还款基数必须覆盖每月还款额+抵押贷款债务的两倍。
公积金贷款分为省级公积金和市级公积金。贷款条件相似：
市公积金
1、贷款申请人的公积金在全国范围内缴纳；
2、近6个月内连续每月存款且目前处于存款状态；
3、申请人及共有人在全国范围内无未偿还的公积金贷款；
4、申请人及共有人信用良好；
5、房屋必须通天然气，有独立的厨房和卫生间，房屋主体结构不得改变，目前用途不能为办公室、酒店等；
6、住房公积金贷款不能用于商品住宅、别墅；
7、主要贷款人公积金贷款总数<2笔。
省公积金
1、贷款申请人的公积金在全国范围内缴纳；
2、近6个月内有连续存款，可以按季或半年连续存款，且目前正在进行存款；
3、申请人及共有人在全国范围内无未偿还的公积金贷款；
4、申请人及共有人信用良好；
5、房屋必须通天然气，有独立的厨房和卫生间，房屋主体结构不得改变，目前用途不能为办公室、酒店等；
6、住房公积金贷款不能用于商品住宅、别墅；
7、省公积金不接受建筑面积>200平方米的住房；
8、主要贷款人公积金贷款总数<2笔。
注意公积金贷款均不接受：通风不良的房屋，如时代凯悦、富力斯坦国际公寓等；
用于出租的房屋也不允许。例如，评估房屋时，里面有双层床、物品或书桌等。
此外，省级公积金贷款不接受建筑面积>200平方米的房屋。
另一种贷款方式是组合贷款。审查不仅需要收入证明，还需要过去六个月的工资卡交易，以及存款基础。存款基数必须足以支付每月缴纳的公积金+两倍的抵押贷款债务。
四种贷款方式近期审批时间对比：省公积金最快，其他审批时间长不了多少，商业贷款要看银行。
03/贷款周期长
总体而言，贷款审批时间差异不大。部分银行的商业贷款和纯省级公积金审批速度相对较快，但通常1-1.5个月左右即可完成审批。
现在“慢”主要是贷款速度！
@中和：去年6月份我向农业银行申请了商业贷款，现在还在排队。
@：我二月份拿的商业贷款四月份就批准了，现在还在发放贷款，但是一问就没有限制。
现在商业贷款要等多久？
请看一下下面的信。住房贷款根据双方其他权证的完整性和贷款信息计算：6-16个月！
一般情况下，保守估计贷款期限是6个月开始……有人欢喜，有人忧伤。
致[卖家]：
@大元Lucy：我想换房子，等尾款……当我喜欢的房子被别人一一拿走的时候。
@攀成钢杰克：去年年底签的合同，2月底就完成了，我们就开始等待了。当时据说贷款要等2-6个月。经过询问，5月之前还有500多个约会，6月份还有400多个约会。照这样下去，肯定会超过原本所说的上限。我正在等待最后一笔付款来偿还债务。我很着急，但又很茫然。
致[买家]：
@春西路：我不着急搬进去，反正房子已经转让了。银行，越晚越好。不用担心。等三年就可以直接贷款给下一个买家！
@茶店子施瓦辛格：2月份贷款批下来，2月份拿到过户证明。快七月了，还没有任何消息。我上个月问过中介，回复说银行还在处理去年12月份的贷款。我排名第225位……我不着急。一天后将是一天后。还清贷款！
还没有家的朋友们：
他们说Hin不高兴，因为接受贷款买房的房东越来越少了！
公积金贷款呢？
@北新城：公积金yyds，利率3.25%，12天放款。
@ ：5月16日签合同，6月19日放款，公积金利率3.25%，确实不错。
目前，纯公积金贷款的贷款期限约为1-3个月；组合贷款的贷款期限约为6个月。
总之，现在只要挖掘“公积金”，就可以更快地拿到贷款。
贷款时间：纯市公积金>纯省公积金>组合贷款>商业贷款。
04/银行额度紧张
一般情况下，银行贷款额度从下半年开始收紧。今年很特别，因为年初名额非常紧张！
如果没有配额会怎样？即：银行停止发货，不接受订单。
或者，还有另一种情况。例如，如果一家银行只有1000万的额度，有些银行就会选择大额贷款客户。据说光大银行要求最低贷款50万元，但现在要贷款100万元以上才能拿到车牌。那么银行可能只会选择1000万美金的贷款客户，不再接受订单。
另外，有的银行贷款最低限额为80万，只对优质单位开放，比如央企、华为、世界500强企业等。
05/贷款利率高
这主要是指商业贷款的高利率。赞花儿算过几家主流银行的房贷利率。基本上首套房的利率在6.2%左右，二套房的利率在6.3%左右。
银行
首套房利率
第二套房子利率
中国农业银行
6.125%
6.37%
中国银行
6.125%
6.37%
中国建设银行
6.272%
6.37%
工商
6.223%
6.37%
光大控股
6%
6.3%
06/贷款金额减少
公积金、商业贷款、组合贷款均已开始实行：贷款金额按照交易价、指导价、评估价三个价格中最低者申请。
例如：在汇金城，二手房成交价格为人民币/平方米，100平方米的房屋总价为320万。但目前指导价为人民币/平方米，总价约为183万。
以前如果符合贷款规定，正常贷款金额为70%，那么首付30%=94万；
现在，银行会按照指导价来计算，即你只能贷183*7≈128万，所以首付=320-128=192万。
与之前相比，首付需要多准备100万！
最后，如果想贷款买房，可以考虑公积金贷款。
1.审批时间相差无几，1-1.5个月完成。相对而言，省级公积金审批略慢于市级公积金；
2、在贷款时间上，公积金具有绝对优势。省级公积金1-3个月内发放贷款仍略慢于市级公积金；
3、目前公积金取消了10年以上房屋的“扣除政策”。靠前套房直接贷款70%，第二套房贷款60%。 （注意，住房公积金贷款需进行房屋检查和贷款检查。）
4、公积金贷款可能会出现“可贷金额不足”的情况，因为可贷金额取决于以下四个条件，遵循两者较低者的原则：
可贷金额=（还款基数*0.5-每月还贷住房贷款还款额）/每万元每月还款额对应的实际可贷期限；
可贷金额=20倍公积金账户余额*时间系数；
市公积金只提供30年（含）以内的住房，靠前套房贷款70%，第二套房贷款60%；
单一员工最高贷款额为40万元，双职工员工最高贷款额为70万元。
如果公积金贷款金额不够，那么可以考虑组合贷款！利率比纯商业贷款略低，放款也比商业贷款快。
但请注意，公积金不接受不通风且用于出租的房屋。省公积金不接受建筑面积>200平方米的房屋。
最后提醒读者，贷款政策随时可能发生变化，请以最新银行信息为准！
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