民生银行推出“虹膜支付”，实现支付速度以“秒付”

（图片来自“画廊”）

①主流结算方式二维码支付造就了支付宝、微信等一代商业巨头； ② NFC近场支付最安全，为手机厂商提供了巨大的想象空间； ③ 指纹/人脸/虹膜/眼纹/手写识别，支付速度高达“秒”计算； ④ 声/光子先进支付方式市场渗透率较低。

伊欧/王小平

近日，在支付技术创新和普及方面，中国民生银行推出“虹膜支付”，将虹膜识别技术应用于移动支付等支付场景，实现“秒支付”。

虹膜在人体内具有较早性、稳定性、非接触性等特点。 虹膜识别技术可以通过比较虹膜纹理特征之间的相似度来有效地确定一个人的身份。 准确率和稳定性高于指纹和人脸识别。 ，因此是世界上最准确、最安全的生物识别技术之一。

据了解，民生银行此次推广是虹膜识别技术在我国支付领域的首次推广应用。 身份识别是支付与黑科技紧密结合的环节，也是保障支付安全的关键环节。

在虹膜识别之前，有指纹识别和人脸识别，这三者统称为生物识别。 此外，近年来，随着支付行业参与者的多元化，不仅有第三方支付公司，还有电信运营商、手机制造商等行业纷纷参与。 目前，我国支付领域包括二维码支付、NFC近场支付、光子支付、声波支付，形成五大支付应用技术。 支付与科技的结合是行业进步的一大体现。

1、二维码支付：目前主流的结算方式，造就了支付宝、微信等一代商业巨头。

特点：二维码支付因其便捷、场景化的特点，成为当前移动支付时代最重要的支付结算方式。 目前，二维码支付的主要用户是第三方支付公司，如支付宝、微信支付、易宝等。目前，二维码支付已经过了巨额烧钱补贴的推广阶段，并逐渐成为互联网电子商务的标准配置和基础设施。

局限性：一般智能手机可以生成并扫描二维码，符合当前技术应用的平均水平。 但目前二维码支付各运营主体独立运营，用户需要下载安装相应的APP，给推广和用户习惯带来不便。

市场前景：二维码支付在第三方支付领域已经非常成熟。 但银行等传统金融机构仍处于早期阶段，正在加速布局、追赶。 9月22日，建设银行推出“龙支付”品牌，二维码支付等产品即将上线。 7月15日，工商银行推出二维码支付产品，成为较早创立者推出二维码支付的商业银行。 8月3日，中国人民银行正式发布《条码支付业务规范》，标志着二维码支付在金融监管领域的正式开启。

2、NFC近场支付：目前最安全的支付方式，为手机厂商提供巨大的想象空间

特点：NFC支付的整个过程就是通过NFC射频通道连接并识别POS收银机，然后传输加密信息。 具有闭环特性。 整个过程不需要使用移动网络，也不需要输入银行卡号和密码，所以算是当前的。 最安全的付款方式。

限制：需要具有NFC功能的手机。 可以说，NFC将手机软件和硬件融为一体，是手机技术的一场革命。 但2015年之后，各大手机厂商推出的新款智能手机基本都将NFC作为标配，并积极拓展软硬件的开发和推广。 不过，用户迭代新手机需要一个过程。 此外，还存在NFC成本高、手机厂商与线下实体店对接薄弱、推广难度大、无法支撑NFC支付快速普及等问题。

市场前景：目前，在中国国内支付市场，三星、苹果已经先于中国手机厂商推出了Pay和Pay。 9月初，国内手机厂商华为和小米分别推出Pay和MI Pay。

值得注意的是，国内手机厂商的NFC近场支付工具不仅支持绑定银行卡，还开发了公交卡等本地化功能，增强用户粘性。 此外，在重视金融生态的今天，手机厂商捆绑支付服务，也成为其业务扩张计划的重要组成部分。 相关消息称，9月27日，小米将发布搭载全功能NFC的新旗舰5S手机。

3、生物识别支付：指纹、人脸、虹膜、眼纹识别实现以“秒”计算的支付速度

特点：目前具有广泛实用意义的生物识别支付技术主要包括三种类型：人脸识别（刷脸支付）、指纹识别、虹膜识别（眼眼支付），此外还有手写识别、掌纹识别等。

目前，人们对支付速度和支付安全性提出了更高的要求。 生物识别支付有两大优势：①效率更高，使得支付过程可以“秒”计算； ②安全性更高，每个人的虹膜、人脸、指纹等都是较早的，可以很大程度上提供支付安全。

局限性：与NFC近场支付类似，生物识别需要手机等支付工具具备指纹扫描、虹膜识别、摄像头等功能。 目前，手机厂商也在积极拓展手机上的指纹等识别功能。

市场前景：生物识别支付的主要参与者仍然是第三方支付公司。 2015年，支付宝、京东钱包、微信支付等相继推出指纹识别功能。 9月19日，蚂蚁金服宣布收购一家总部位于美国堪萨斯城的生物识别技术初创公司。 所开发的眼纹（IDTM）识别技术拥有全球独特的专利。 亿欧预计，收购完成后，支付宝将在支付技术方面实现重大创新。

4、光子支付：硬件要求高，市场应用渗透率低

特点：光子支付利用手机的闪光灯照射安装在****上的光传感器来传输、识别和验证交易信息。 这种支付方式不需要互联网等设备，因此安全性比较高。

限制：光子支付对硬件要求较高。 ① 手机需具备闪光功能； ② 收款方需配备相应的光子传感器。 目前，该技术正在个别城市进行试点。

市场前景：2015年1月，平安银行首次推出光子支付技术。 2016年5月，美国支付公司推出光子支付，除了完成支付选项外，还提供商品交易数据。 总体来看，目前轻支付的市场应用渗透率较低。

5、声波支付：相对先进的支付技术，但市场渗透率最低

特点：声波支付是利用手机等移动设备发出类似“”的声波来传输交易指令。

局限性：收款人需要配备声波接收器，目前市场上的声波接收器收音效果参差不齐。 因此，声波支付在国内的普及程度较低。

市场前景：2016年8月，蚂蚁金服“未来商店”在香港试点，将声波支付、人脸识别等新型支付方式应用到现实中。

>> 当前，我国支付技术创新面临的问题和趋势：

1、支付技术创新很大程度上依赖于“黑科技”的普及。 由于“黑科技”的前沿性和独特性，当前支付技术创新也存在市场渗透率低、推广困难等问题，例如光子支付、声波支付等。可以说，到了一定程度某种程度上，支付技术的创新依赖于手机等技术的进步和普及。 尤其是在当前移动支付时代，支付场景化趋势日益明显。 手机技术与支付技术的普及和推广具有“同频共振”。 “ 影响。

2、新的支付技术创新需要摆脱对硬件的依赖。 目前的五大支付技术中，光子支付和声波支付虽然在支付安全方面更具优势，但对硬件的依赖程度较高，因此推广难度较大。 这也注定了它们只能寻求在一些特定的场景中出现，而很难实现大规模的推广和普及。 因此，逐步摆脱对硬件的依赖是支付技术创新值得长期探索的难题。

8月6日，美国Visa作为第31届里约奥运会较早官方指定银行卡，推出了内置金雅拓安全芯片和嵌入式天线的移动NFC支付环。 它记录机密的银行卡信息，使用芯片，并内置 NFC 来执行非接触式支付。 而且它不使用电池，不需要充电，游泳者从泳池起身后就可以直接去购物。

3、向深度广泛的支付场景推广是支付技术创新成败的关键。 无论线上还是线下，由于支付过程高度场景化，支付技术创新必须推广并应用于多种终端设备和应用场景才能实现价值。 但很大程度上，与技术研发相比，新技术创造后的推广和融合难度更大。

4、生物识别等依赖技术的独特身份识别方式正在逐步取代传统密码支付，成为必然趋势。 在支付过程中，安全性要求严格，因此支付技术追求支付交易的较早性，传统密码支付将逐渐退出市场。 未来支付技术的终极状态也将是交易数据的绝对安全和交易时间可以忽略不计，即安全性和效率的绝对完美。