从支付渠道的定义到使用到案例，两个案例

从支付渠道的定义到用途和案例，两个案例六章带你了解支付渠道。

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靠前章：什么是支付渠道 1.什么是支付？

付款，又称支付、支付，多指付款。 这是买家和卖家之间发生的金融交换。 它是社会经济活动引起的货币债权转移的过程。 支付包括交易、清算和结算。

网上支付是指通过互联网进行资金转移。 一般是指买卖双方利用银行支持的某种数字金融工具，实现买方与金融机构、商户之间的在线货币支付、现金转账、资金结算等发生的金融交易。 、查询统计等流程，从而为电子商务服务等业务提供资金支持。 – 解释来自“百度百科”

最常见的在线支付方式是***支付，它基本上链接和影响着所有其他在线支付方式。 其他主要网上支付方式包括：第三方支付（微信/支付宝等）和银行卡支付（认证支付“代扣代缴”、快捷支付、网银支付）；

注：上图来自“羊夏儿”在人人都是产品经理上发表的文章的附图，已删除。

2. 支付渠道有哪些？

支付渠道，顾名思义，就是平台上支持用户支付的渠道。 这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并支持平台与银行之间的资金流转、对账结算，如微信、支付宝、通联、易宝等。 一般来说，交易平台会对接多个支付渠道公司。

3、主流支付渠道有哪些？

（一）第三方支付

就目前的市场情况而言，首选且必备的第三方支付渠道是支付宝和微信支付。 这两种支付渠道几乎占据了第三方在线支付渠道90%的市场份额。 而且这两个渠道支持各种业务平台，连接多家银行，具有非常高的性能和稳定性。

（二）银联

银联作为第三方支付渠道，在连接平台与银行方面发挥着非常重要的作用。 平台接入银联支付通道（快捷支付）后，用户在平台购物时需要绑定银行卡。 首次需要上传银行卡号、手机号、身份证号。 绑定银行卡后，后续的步骤就会相对方便。 每次付款时只需输入密码即可。 后续的支付和扣费过程与其他第三方支付一样需要嵌入SDK，但验证是在服务器端完成的。

(3) 银行

截至2015年底，我国银行业金融机构共有银行1000多家，其中大型商业银行6家、股份制商业银行12家、城市商业银行133家、私营银行5家。 其中，排名前五位的商业银行占总交易量的40%，其次是各类股份制银行和邮储银行。 一般情况下，预计需要2-3周的时间才能与银行取得联系。 不同的银行对接入环境的要求不同，这也是成本。 例如，大多数银行需要专线接入，成本与带宽有关，可能需要一年的时间。 费用好几万。

(4)移动支付

很多手机厂商都内置了各种支付方式，比如苹果的App-pay支付、 Pay、 Pay等； 这些支付仅针对特定手机型号，支持NFC等，可根据业务需求接入； 这个目前用户基数不大，好处也不明显。

(5)其他款项

还有一些小众、特殊的支付渠道，比如话费支付。 这方面很容易被忽视，但考虑到对于国内很多职场人士来说，电话费都是公司报销的，而且每个月都超出了自己的使用范围，所以这个付费方面还是蛮有市场的。 问题是，中国联通和中国移动两大运营商不仅没有互通的接口，而且内部各个地区也是独立运营，连接起来还是有点麻烦。 不过，在话费支付领域也存在类似支付宝、微信的第三方支付公司，如虹软、联动等公司。

第二章：为什么要打通支付渠道 1.提供扣款方式

交易平台对接支付渠道可以为平台用户提供支付途径。 用户在平台选择商品或服务后，可以使用该支付通道发起支付，通过支付通道完成个人银行卡账户余额的扣划，完成整个交易流程。

2. 支付账户的设立

平台支付系统的账户模型往往分为支付账户和登录账户。 支付账户是指用户在支付系统中用于交易扣款的资金的所有者权益凭证，而登录账户仅供用户登录系统使用。 信息凭证。

一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户也可以有多个支付账户。

支付账户的功能包括支付交易、记账、对账、风险控制和信用要求等。

平台上交易支付行为的发生，会导致交易金额在不同账户之间流动：

当用户在互助金融平***成绑定银行卡的行为后，将通过支付通道在平台对应的托管银行建立支付账户。

用户在平台支付时，需要验证自己的支付凭证，才能完成从绑定银行卡中的扣款。 在这个过程中，支付账户就是用户在支付系统中交易的资金的所有权凭证。

交易完成后，资金本质上是从个人的支付账户流向平台的支付账户。

因此，支付渠道对于用户和平台建立支付账户至关重要。

PS：如果平台扣用户的钱，资金本质上是从个人支付账户流向平台支付账户。 这部分资金需要存入支付公司在银行的托管账户。 然后，当t+1结算时，托管账户内的资金将结算至平台自有账户；

3、资金分离

用户订单支付完成后，资金流入支付公司在银行托管的账户。 在固定时间点对账无误后，支付公司将按照既定规则将各平台商户的收益分配至各商户的银行账户。 ，这就是支付公司与商户（平台商户）的资金分离。

PS：但在互联网金融公司，是支付公司到商户（互金公司等平台）的资金清算；

4.通常需要连接至少三个支付渠道

支付渠道的稳定性和安全性对于平台尤其是交易量大的平台至关重要。 支付渠道的短期崩溃可能会带来巨大的损失，客户订单的流失，特别是用户对平台的信任度下降。 因此，一般平台公司都会选择对接多个支付渠道。 当其中一个通道出现故障时，至少会有1-2个备份通道来保证交易的顺利完成。

第三章：如何选择支付渠道

1. 稳定性

支付渠道首先需要保持足够的稳定性。 支付渠道不稳定可能会导致支付流程崩溃、掉单等。

2.成功率

支付渠道的成功率也非常重要。 如果支付渠道的成功率较低，很容易导致大量掉单，用户的支付体验较差。

3. 手续费

支付渠道的使用不是免费的。 每笔通过支付渠道的交易都会由支付渠道公司收取一定比例的手续费。 当平台交易量较大时，选择手续费较高的支付渠道，会导致平台支付渠道的成本增加。 变高了。

因此，在比较多个支付渠道时，最好选择费用较低、稳定性和成功率有保证的公司。

一般来说，流量大的平台往往可以获得较低的手续费。 例如，支付宝、微信等第三方支付渠道对大型交易平台的支付手续费普遍在0.3%以下，甚至更低； 而个体商户或者小平台的税率则比较高，可能达到0.6%左右。

4. 付款限额

从资金安全和风险控制的角度来看，很多支付渠道都会对银行支付定义相应的支付限额。 例如，某支付渠道的单日支付金额上限不超过5万。 平台在选择支付渠道时，支付限额较高的渠道支付相对更方便。 当用户支付大额订单金额时，不会轻易受到限制而无法完成单笔支付。

5.其他因素（付款流程）

支付流程主要是沟通支付渠道的产品详情。 例如，支付渠道公司是否使用认证支付、快速支付或两者兼而有之？ 是通过API接口还是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式会使底层数据无法被平台访问。 平台能得到的只是支付结果。 但在API对接的形式下，平台本身可以监控整个支付流程，包括监控支付过程中出现的异常情况，比如响应超时等。 ETC。; 并需确认字段信息及支付四大要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等；

第四章：如何对接支付渠道

1、与支付渠道公司进行业务洽谈

平台在选择支付渠道时，往往会先进行业务谈判。 在这个过程中，他们了解支付渠道公司的市场情况，看支付公司的背景和适用的商户规模，以及支付渠道公司在支付行业的地位。 知名度和积累（经验），可以从侧面体现支付公司的技术稳定性和产品稳定性；

如果大前提OK的话，详细了解自己有哪些支付服务以及平台需要哪些支付服务，然后进行匹配； 此外，您还必须考虑是否需要连接钱包和账户系统等；

同时，协商的非常重要的范围还需要包括提现通道收取的手续费问题，以及支付通道拆分是T+1（仅限下一个工作日）还是D+1（不分工作日和非工作日）。 第二天）和其他细节也需要在这个阶段敲定。

2. 支付流程概述

初步确定支付渠道公司后，平台公司的支付产品需要梳理整个支付流程的业务需求，然后与支付渠道公司对接讨论具体方案。 比如支付过程中需要调用远程接口，延迟不可控。 支付结果的返回需要异步通知机制等。

支付流程主要是沟通支付渠道的产品详情。 例如，支付渠道公司是否使用认证支付、快速支付或两者兼而有之？ 是通过API接口还是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式会使底层数据无法被平台访问。 平台能得到的只是支付结果。 但在API对接的形式下，平台本身可以监控整个支付流程，包括监控支付过程中出现的异常情况，比如响应超时等。 ETC。; 并需确认字段信息及支付四大要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等；

3、技术对接

确认业务支付流程和具体产品方案细节后，将进入技术对接阶段。 此阶段，双方研发同学将进行技术对接和调试，根据确定的支付流程细节确定需要开发的内容，并按照双方提供的接口文档和流程图实现支付功能。支付公司。 开发，核心内容是“支付”和“对账”：关于支付，我们主要考虑如何在交易过程中调用支付来引发支付，而对账主要涉及公司内部对账、公司与商户之间的对账、以及公司对账。 数据记录与支付渠道一致。

PS：一般这种支付信息对账都是T+1完成的。

4.测试并上线

技术对接阶段完成基础对接和调试后，将进入双方协作测试阶段。 所有业务流程的所有支付场景都遍历无误后（包括异常流程的测试；例如故意填错四要素信息、银行卡余额不足测试等），完成测试，并确认支付渠道产品上线。 产品上线后，会经过一段时间的跟踪验证，线上出现的问题会及时修复处理，确保支付通道无bug。

第五章 支付系统 一、支付市场监控

平台交易支付系统中一个非常重要的模块是订单支付市场监控。 在这里您可以检测平台订单支付通道的健康状况。 如果支付通道出现BUG，支付市场可以清晰观察到支付曲线的波动。

例如，如果支付通道响应超时，会导致大量订单正在处理中，稍后可能会返回支付失败结果。 但也有部分订单实际上已经扣款成功，导致掉单。 ;

再比如，由于银行渠道突然维护，可能会出现大量订单，向开户方（开户银行）报异常，也会导致用户无法完成订单。支付。 这种情况下，系统会触发预警机制，通过邮件或短信的方式通知相关人员跟进。

2. 支付路由配置

由于用户在平台交易时扣款的银行卡种类较多，平台往往没有精力去对接大量的银行服务商，所以会选择对接多个第三方支付渠道服务供应商。 一方面，它本身就省钱。 一方面可以通过并行多渠道保证与银行对接的成本，保证支付渠道的安全稳定。

支付路由的作用是根据用户选择的支付方式（即系统认为最优的通道）确定最合适的支付通道来完成支付操作，但用户选择的支付方式并不必然是最终的执行付款。 渠道。

例如，如果用户选择通过某张银行卡进行支付，但平台没有实现与银行渠道的对接，那么平台可以通过第三方支付渠道（如支付宝/微信支付/易宝支付）。 但在这么多的支付渠道中，你应该选择哪一个支付渠道呢？

此时，会根据不同支付渠道的稳定性、费率、支付限额等维度来判断支付路由，选择当前最优的支付渠道来完成支付流程。

由于业务需要，具体运营商在配置支付路由时，往往会考虑稳定性、限额等因素。 还可以为不同的终端类型或业务线配置不同的支付通道，例如iOS设备。 设备和H5都采用不同的支付渠道，或者针对特殊业务的支付流程限制特定的支付渠道。

ps：上图大致展示了互金行业的支付路由配置，系统安排了对应的支付通道； 而用户先自主选择支付渠道，再确定银行卡支付进行借记，这种情况经常出现在C端非金融理财业务中。 处理中。

但系统如何才能更灵活地切换背后的支付渠道呢？

例如，某个支付通道短时间内累计了N个处理异常的订单，那么银行后面的支付通道就需要切换到另一个支付通道； 其次，例如，如上图所示： 如果支付渠道有逻辑配置为优先选择费率较低、限额较高的支付渠道，则张三（用户）需要支付单笔理财资金购买金融产品过程中6万元； 选择支付渠道时，在易宝、保福、连连支付费率相同（假设为0.35%）的情况下，系统默认优先选择单日限额较高的连连（假设）完成付款。 如果连连支付的支付限额与易宝相同，但连连支付费率比易宝低0.05%，那么系统会优先选择连连支付。

3、支付渠道配置

平台对接支付通道时，有时受银行服务商系统维护的影响，支付通道的银行服务经常会被调整为不可用； 另外，基于平台的风控、安全等需求，对某支付渠道的单笔支付/单日支付限额的支持将会进行调整。

4.异常订单的处理

在交易支付过程中，由于支付流程环节长、系统调用复杂，用户支付过程中偶尔可能会出现支付异常的情况。 这种情况要么无法完成支付并完成扣款，要么无法完成支付。 扣款后订单状态不发生变化，保持待付款状态。

比如12月初的美团外卖支付问题：当用户付款时，美团会为用户生成相应的订单，并要求银行扣款。 但由于支付渠道与银行之间的系统交互出现问题，订单被挤积压在银行这边。 系统恢复后，所有被挤压的订单都会在银行队列中一一扣除。 如果部分用户重复发起支付请求，就会出现重复扣费的情况。 次日，银行将与支付公司进行对账。 若账户不平衡，多付的款项将在3-5天内退还至用户银行卡；

如果支付订单异常下降是由于银行与支付公司之间的环节造成的，银行对账后会进行退款（如上面美团的例子）； 如果订单掉线是由于支付公司与平台链接造成的，可以通过银行退还支付金额或者平台以补货订单的形式重新发起订单补货请求来完成支付流程。

第六章：案例分析【案例一】某互联网金融公司——银行存管账户转账：

1.账户体系：银行存款账户、充值账户、平台营销账户

一般来说，互金交易平台有三种类型的支付账户：银行存款账户、充值账户和平台营销账户。

银行存管账户：银行存管账户一般履行平台收益资金的银行存管、记账、核算功能（进出流量的计算和扣除）； 充值账户：支持平台的资金收支，一般只进行全额付款的进出计算； 平台营销账户：平台营销账户一般是为平台营销活动分配资金的专用账户；

2、业务活动：充值、投资、借贷、还款、本息结算

在互助理财平台上，用户（投资者和理财经理）进行投资理财时，其背后的资金在各个账户之间的流向如下图所示： 用户在平台上进行资金理财时，其投入的资金进入平台专用充值账户后，将资金转入平台的银行存管账户，完成充值。 此时银行存管账户下的充值行为为+1000； 当确定投资某一产品时，该投资行为中的理财目标+1000； 平台贷款确认后，理财目标-1000，金融家+1000； 理财产品到期后，进入还款阶段，理财人-1100元（含100元利息）。 现阶段平台保留50元收入返还给用户理财目标+1050元； 进入本息结算流程后，理财目标为-1050元，投资者账户为+1050元，即投资者的投资本息收入。

PS：上表为某P2P公司与恒丰银行之间的资金托管及划转表。 不同互助金融平台可能有所不同，仅供参考。

【案例二】连接某支付通道——支付系统分析

1. O2O平台的支付流程

某O2O平台对接支付通道的支付流程如下：

2、O2O平台支付系统图

-O2O平台接入支付通道后的支付系统如下：

3.O2O平台商家开通收货支付通道

-在O2O平台（包括收银系统）中，当商户申请开通支付通道时，开通支付通道的录入流程如下图所示：

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