央行征求意见草案：个人支付账户转账及消费金额受限

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央行征求意见稿直接规定，个人支付账户单笔转账金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户年度转账金额累计不得超过1万元。个人支付账户单次消费金额不得超过5000元，同一客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过1万元。

对于第三方支付机构来说，“黑色星期五”还没有结束。继上周五央行暂停二维码（条码）支付和虚拟信用卡之后，央行近日就征求意见稿征求意见，其中指出个人支付账户转账金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户每年累计转账金额不得超过1万元。个人支付账户单次消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过1万元。

“宝”月购买金额或止步万元

第三方支付行业人士认为，如果此前多家银行限购已经影响了余额宝、理财等吸纳资金的能力，那么如果这一严格限制成真，可能会断绝支付宝、理财等的资金流动。一些支付机构的生计。另一方面，有分析人士指出，在移动互联网的背景下，这种调整和限制政策的实施可能不可持续。

央行设定限制：

第三方支付“金融路径”被切断

14日，当二维码（条码）支付、虚拟信用卡的“叫停”事件扰乱“移动支付”的成功之际，更严厉的监管布局已悄然展开。

一些第三方支付公司表示，已收到本月11日央行印发的《支付机构网上支付业务管理办法》草案和《移动支付业务发展指导意见》。草案中争议最大的条款是：个人支付账户单笔转账金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户每年转账金额累计不得超过1万元。消费领域的范围也有所缩小。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过1万元。若超出限额，应通过银行账户办理。

尽管该草案仍为征求意见稿，但其对第三方支付行业的冲击依然强烈。业内人士指出，如果最终的管理措施是这样的话，意味着互联网金融产品的婴幼儿产品累计申购不能超过1万元。此外，余额宝等产品资金不会直接用于消费。如果支付宝等第三方支付渠道的转账金额受到限制，基本上使用第三方支付转账的用户也会受到影响。

值得注意的是，去年6月的陆家嘴论坛上，在讨论“金融互联网的发展前景”时，中国人民银行支付结算司副司长周金黄肯定地表示，他的对第三方支付机构的态度鼓励创新发展。他还直言，第三方支付机构的风险是有的，但没有那么重要，造成的损失是可控的。但与此形成鲜明对比的是，央行的征求意见稿不仅与前两次意见有很大不同，而且征求意见也显得极其仓促——13日反馈结束。

业内人士分析，可能是不断发展的互联网金融引起了监管层的关注。事实上，互联网金融真正发展起来是在去年6月余额宝诞生之后。目前余额宝规模超过5000亿，客户数量超过8100万；今年1月推出的理财通规模突破1000亿。

银行反击：

工商银行、农业银行降低转账限额

事实上，面对利差收窄、利润增长压力的现实，银行早已抛弃了“风范”，货币战争愈演愈烈。

近期，原本对转账限额没有限制的银行纷纷下调了对支付宝、理财等第三方支付机构的转账限额。据了解，工商银行、农业银行、建设银行的快捷支付转账由无限额直接调整为单日或单笔交易不超过5000元，超过10笔兴业银行、民生银行、广发银行、光大银行等中小银行也纷纷调整限额。其中，民生银行、兴业银行微信理财单笔转账限额每天最高5000元。

一位白姓消费者认为，银行对借记卡向余额宝转账的金额有限制，这让消费者感到很不方便。以单日限额5000元为例，如果你想以5万元购买余额宝，则需要连续操作10天。

此外，据统计，2013年全国处理的非现金支付总额为1607.56万亿元，并且这一数额每年仍在快速增长。同时，截至1月，央行累计发放支付机构牌照223家，而在这些支付机构中，前20家占据了90%以上的市场份额。易观智库最新研究报告预计，到2015年，我国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元，互联网支付注册账户规模将达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿元。这也意味着，过去通过余额宝、财付通等互联网金融跨银行转账大量资金的消费者将不再有免费的午餐。他们只能通过银行转账并收取手续费。

毫无疑问，相比刚刚起步的虚拟信用卡和移动支付，对成熟第三方支付平台严格的超低限额可能会造成更大的冲击。有第三方支付行业人士指出，如果说此前多家银行限购影响了余额宝、理财等吸资能力，那么此次央行的严厉限制可能会断掉一些支付机构的生计。实行额度“卡住”，直接限制了在线移动支付的扩张速度和规模，也会影响第三方支付的用户粘性。

·案件·

有安全，无免费

个体工商户周女士表示，一般情况下，银行长途跨行转账手续费为0.5%，最低2元起，通过目前的免费转账可以省下这笔钱。支付宝钱包等服务。 “平均每个月我需要向供应商支付2万元左右，这样可以节省100元左右。”

另一方面，移动支付，特别是通过二维码支付，形成线上线下的闭环，也让“远程消费”的差异变得无形。这也意味着“银行卡”可能不再是储存流动资金的较早主流渠道。

·行业观点·

中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹雷：互联网金融只适合小额理财。

目前第三方支付平台拥有数量庞大的运营商。如果《办法》最终通过并实施，网上理财的扩张无疑将受到严格控制，“宝宝”引以为豪的资金自由进出将不再具有优势。 ，而在线理财将真正成为只适合小额理财的“***丝理财”。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：给余额宝更多生存空间

监管机构在出台互联网金融产品管理措施时，应在创新本身风险与消费者利益之间找到平衡。对于余额宝这样的互联网金融产品来说，鼓励创新与监管之间的平衡应该向前者倾斜。任何监管首先应该以公共利益为基础。必须维护社会和公共利益，不能成为某些利益集团的工具。

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