支付渠道选择指南：第三方支付通道的重要性及对接要点

完整的支付渠道列表及第三方支付渠道选择

最近参与了公司对接第三方支付的工作，所以整理输出了一个相对宏观的支付体系模型，希望对刚接触支付的朋友有点帮助。

1. 支付渠道

支付通道，顾名思义就是平台上支持用户支付的通道，帮助平台用户完成交易金额的支付，并支持平台与银行之间的资金划转、对账、清算。

例如：微信、支付宝、通联、易宝等，一般交易平台都会对接多家支付通道公司。

（1）第三方支付

就目前的市场情况来说，首要的也是必须的第三方支付渠道就是支付宝和微信支付。

这两个支付渠道占据了网络支付第三方渠道90%以上的市场份额，这两个渠道支持各类业务的平台，对接了大量的银行，性能和稳定性都非常高。

（2）银联

银联作为第三方支付渠道，在平台与银行的对接中发挥着非常重要的作用。

平台接入银联支付通道（快捷支付）后，用户在平台购物时需要绑定银行卡，首次使用需要上传银行卡号、手机号、身份证号，绑定银行卡后后续操作步骤会相对便捷，每次支付只需要输入密码即可。

后续的付款扣款流程和其他第三方支付一样，需要嵌入SDK，但验证是在服务端完成的。

（3）银行

截至2015年末，我国银行业金融机构共有1000多家银行，其中大型商业银行6家，股份制商业银行12家，城商行133家，民营银行5家。

前五大银行最受青睐，占交易量的40%，其次是各股份制银行和邮政储蓄银行。

一般来说，接入一家银行预计需要2-3周的时间，不同的银行对于接入环境的要求也不同，这也代表着一笔成本。

比如：大部分银行都要求专线接入，费用跟带宽有关，一年要花费几万美元。

（4）第四方支付

第四方支付是相对于第三方支付而言的，是第三方支付平台服务的延伸。

第三方支付是银行与商户之间的支付，第四方支付是第三方支付与商户之间的支付，没有支付牌照的限制。

第四方支付整合了各类第三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商接口，即综合了各类第三方支付、多种支付渠道的优势，并可根据商户的需求进行定制，形成支付渠道资源优势互补，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

总体而言，第四方支付是支付服务整合者，具有无可比拟的灵活性、便捷性、支付服务互补性等特点，而且第四方支付具有中立性的优势，可以一定程度上调和支付机构之间的恶意竞争，保障支付行业的健康发展。

（6）无卡支付

对于海外支付需求，还需要国外卡支付支持。

国内很多支付渠道都可以支持国外卡支付，比如支付宝全球购就是直连的，也是最常用的国外卡支付渠道。

（7）其他付款

还有一些小众、特殊的支付渠道，比如手机缴费，这个领域很容易被忽视，但考虑到国内很多上班族的手机费都是公司报销，每个月的支出比较多，这个支付领域还是有相当大的市场的。

问题是联通和移动两大运营商不仅接口不能互通，而且它们内部区域也互相独立，对接起来还是有些麻烦。

不过，在手机缴费领域也有类似支付宝、微信的第三方支付公司，如：虹软、联动优势等公司。

2. 支付渠道

支付渠道是指用户在交易平台进行支付操作时选择的支付方式，常见的有网银支付、快捷支付、认证支付&账户支付等。

（1）网上银行支付

网银支付，即网上银行支付，是一种即时交易。

网上银行支付是银联最成熟的网上支付功能之一，也是网民首选的网上支付方式，更是国内电子商务企业提供网上交易服务不可缺少的功能之一。

其特点是：银行卡需提前开通网上银行支付功能，支付时在银行网银页面输入银行卡信息、验证支付密码，稳定、使用方便、安全可靠。

目前支持国内20多家银行的借记卡、信用卡，网银支付分为：银行网银&跨行网银。

第三方支付平台接入银行网银接口后，从银行角度看，其对外只开放了一个网银接口。

网上银行与***其实是两个不同的概念，针对的主体不同，发挥的作用也不同。

但由于第三方支付平台接入了网银接口，在支付跳转时充当了银行的***或者代理的角色，让人经常感到困惑。

从普通用户的角度来看，这就是我们通常所说的在第三方支付平台上进行网银支付，但是请注意，网银和***并不是一回事。

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