01
花呗支付变银行信贷采购
购物付款后，我习惯性地选择使用支付宝，原本以为会弹出的花呗升级提示并没有出现，而是告诉我使用了“光大银行信用购卡”，这让一直对花呗支付持怀疑态度的我顿时警惕起来（如图1）。
经过一番调查发现，今年4月10日之后，花呗被通过短信通知强制升级为“信用购房|花呗”。据品牌方解释，此次升级是为了区分“花呗”产品。蚂蚁消费金融提供的信用额度叫“花呗”，其他银行等金融机构提供的全额授信则叫“信用购房”，比如光大银行信用购房就是光大银行提供的信用额度。
过去，花呗的授信额度并不是蚂蚁消金单独提供的，而是多家合作银行、金融机构共同提供，但不够清晰，不利于消费信贷监管。因此，花呗必须升级变革，区分信贷服务机构，未来花呗将是蚂蚁消金的专属品牌，至于其他银行提供的信贷，必须以银行机构命名，叫“信贷购”，不能再打着“花呗”的牌子。
不过相较于花呗内部的更名重组，用户的关注点显然集中在征信、还款等方面。下面，笔者将从征信、还款等方面对目前的“信用购|花呗”进行梳理，希望对决定继续使用花呗的人有所帮助。
02
信用购物会被报告给信用局吗？
对于公众关心的征信问题，首先要明确的是，无论是否升级为征信购，个人信用报告都是要上报的。按照国家对征信管理的要求，只要是正规、有执照的金融机构提供的征信服务，都是纳入信用报告的。正常使用花呗和征信购，不会对个人信用产生负面影响。
升级为信用购房后，由于信用购房是银行直接提供的服务，银行会上报相应的信用记录，而花呗上报的依然是提供服务的蚂蚁消费金融。升级之后，对于消费者来说，在借钱的时候，可以清楚的知道钱从哪里来，将来一旦划分责任，也能精准的找到相应的负责人。
这里要提醒大家的是，“上征信局就是信用不良”的说法并不正确，银行在日常贷款审批中，会根据用户整体负债情况、现金流、是否有违约记录等进行综合判断，良好的信用记录体现了用户的还款意愿和还款能力，因此合理使用花呗、按时还款不会对银行的贷款审批产生负面影响。
03
借贷和还款是否受到影响？
最终提高花呗的信用额度后，被强制升级为“信用购卡|花呗”后，是否会影响用户的信用额度？
从目前终端市场反应和官方解释可以看出，升级后信用额度将分为蚂蚁金服给出的花呗信用额度和银行给出的信用购车信用额度两部分。从网友普遍的反馈来看，两个信用额度相加会比升级前的信用额度略高。当然，不排除有一部分人发现自己的借贷额度下降，但总体波动不会太大。只要你以后正常消费还款，信用额度就会恢复正常。
升级为“信用购|花呗”后，用户查账、还款方式没有变化，都是通过“支付宝-我的花呗”页面进入查账、还款，还款方式支持提前还款、主动还款、系统自动扣款、最低还款、分期还款，都是一致的（如图2）。
升级后，在账单查询界面，用户的“信用购卡”和花北账户已经分离，除了信用额度分离外，账单查询也可以单独查询。使用方面，除了多了一个横向菜单外，并无太大区别。
无论是花呗还是信用购卡，两种产品的使用上并没有什么区别，但对于习惯通过花呗渠道支付的用户来说，还是希望优先使用花呗金额，对于这类用户，可以在“我的-消费偏好”设置中设置支付优先级，还可以设置还款时间（如图3所示）。
实际体验来看，信用购车使用方式与花呗差不多，线上线下均可使用，还拥有最长40天的免息期，只要按时还款就不会产生额外费用，也不能提现，只能用于消费支付。
04
我可以关闭花呗和信用卡消费吗？
就像关闭花呗一样，即便升级为“信用购|花呗”，用户也可以按照个人意愿申请关闭。
如果想关闭花呗信用购卡，首先打开支付宝APP，点击首页我的选项，点击花呗功能。接下来在新界面点击右上角的设置功能，再点击底部关闭“花呗|信用购卡”选项。有时候会提示“服务正在进行中，暂时无法关闭”（如图4所示），不过也不用太担心。
暂时无法关闭的原因，一般是因为用户有需要支付的项目还未结清，当所有项目结清后，用户可根据个人需求关闭花呗或信用购卡，或同时关闭两者。总体来说，强制升级虽然有点不爽，但各项服务的体验并无太大变化，是否使用的主动权仍在用户手中。
责任编辑：张毅
评论｜吴心
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