网联清算平台：第三方支付机构统一清算的创新之举

中国银联是由中国支付清算协会发起成立，由中国银联清算有限公司（简称NUCC）运营的第三方支付机构统一清算平台。

主要处理非银行机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，实现非银行支付机构和商业银行的一站式接入，提供公开、安全、高效、经济的交易信息传递和资金清算服务（典型的四方模式）。

此外，中国银联还将制定和执行统一的平台系统和网络支付市场相关标准和规范，协调、仲裁业务***，提供风险防控等专业支撑和延伸服务。

1. 背景

第三方支付绕过银联的账户体系进行结算，使得商业银行和央行无法获取客户的支付信息等数据，从而产生一定的风险，如洗钱等。因此，中国银联的成立可以在一定程度上纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务的问题，改变支付机构与银行通过多方对接开展业务，央行可以获取客户账户信息等问题。

也就是说，第三方支付机构的网络支付渠道不再需要、也不能直接对接银行，而是通过银联平台直连银行，银联仅为清算平台，为保持中立，不直接开展支付业务，并受央行监管。

网联支付清算流程

二、中网互联成立时间

1、2016年4月14日，根据中国人民银行等部委4月14日发布的《非银行支付机构专项风险整治实施方案》，支付机构开展跨行支付业务必须通过中国人民银行跨行清算系统或具备法定资质的清算机构。

2、2016年8月，央行批准建立非银行支付机构网络支付清算平台。

3、2017年1月17日，“中国银联清算有限公司”名称获得（初步）核准。

4、2017年3月31日，“网联平台”试运行正式启动，在此期间需验证网联平台的系统功能、业务规则、风险控制措施的完整性和有效性，并完成首笔跨行清算交易。

5、2017年6月30日，非银行支付机构网络支付清算平台（网联平台）正式上线业务量削减，多家支付机构和银行接入。

6、2017年7月28日，股东情况正式确认，45名股东正式出现在银联平台。

7.2017年8月29日，中国银联清算有限公司完成工商登记，获准正式开业。

3. 技术路径

中国银联采用“三地六中心”、“多点接入”的架构。由于中国银联处理的非银行支付机构发起的业务大多为小额高频业务，因此中国银联在设计之初就充分考虑了高并发、高可用的技术要求。最终，中国银联采用了“三地六中心”、“多点接入”的总体架构设计。同时，支付机构和商业银行均采用分布式多点接入模式，初期处理峰值预估可达每秒18万笔。

采用“三地六中心”和“多点接入”的架构

4.商业模式

暂不实行按业务量收费，未来或将采取阶梯收费模式。调查显示，目前中国银联并未按照清算交易量或交易金额向相关支付机构收费，而是以“普包”方式收取较低费用。结合新浪财经相关报道，未来中国银联或将采取阶梯收费模式，即以固定交易规模作为收费方式的分界线，规模以下的采取固定费用，规模以上则采取按量收费。