花呗接入央行征信系统，是否影响银行放贷存争议

这是否会影响银行贷款存在争议。

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文｜胡晓峰

编辑｜顾燕

华北即将发生翻天覆地的变化。

9月22日，花呗宣布正有序推进接入央行征信系统工作，未来征信服务将逐步覆盖全民用户。

网友们的反应可谓“炸裂”，“花呗将全面接入央行征信系统”话题迅速登上微博热搜，截至发稿时，该话题阅读量已达5.8亿次，讨论量达3.7万次。

根据蚂蚁2020年披露的招股书数据，支付宝年活跃用户超10亿，约5亿使用花呗，作为国民级应用，接入央行征信体系后，将给花呗用户带来哪些影响？

是否会影响银行贷款？

目前，征信服务覆盖的用户在登录金融征信系统后，将收到“华北服务升级”提示，提示用户需签署《个人征信授权书》（以下简称“授权书”），同意授权金融征信服务机构向用户提供信息基础数据库查询/报告相关信息。

图片来源：支付宝App

授权书的核心内容主要包括两项：

用户签署《个人征信担保授权书》即视为同意被授权人到中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用其信用信息和信用报告；

被授权人同意将其使用授权服务过程中提交和产生的个人基本信息、信用信息（含违约信息）及其他相关信息提交至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

按照征信工作要求，目前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、授信额度使用情况、还款情况等。

花呗表示，将按月向央行征信系统报送，不会提交个人报告或具体消费信息。进入征信系统不会暴露个人的具体消费信息，也不会带来信用风险。记录数量急剧增加。

花呗客服表示，若用户不授权，可能会影响日后花呗的正常使用。信用授权后如有异议，用户可通过关闭花呗的方式终止授权。关闭后，用户的花呗将无法正常使用。

用户需要注意的是，花呗贷款如果逾期或者违约，未来面临的处罚可能会更加严厉。

在上报征信局之前，如果花呗逾期，用户的花呗功能将直接被限制使用，无法使用。后续还款后能否恢复，将由系统不定期评估，无法人工干预。另外，逾期发芝麻信用后，还会上报相应的逾期负面记录，影响你的芝麻分，并产生相应的逾期费用。

上报征信局后，用户在花呗的贷款、逾期及违约信息将直接录入央行征信系统，若出现违约、逾期行为，将影响用户未来的房贷、车贷等，甚至影响正常出行。

目前，基于用户授权，部分用户可以在自己的信用报告中查询花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全体用户。

在“花呗”—“我的”—“相关合同及产品说明”栏目中，如果页面出现“个人信用查询及报告授权”，则表示已经接入征信，如果只有“花呗用户服务协议”和“芝麻服务协议”及产品说明，则并未接入征信系统。

图片来源：支付宝App

不少用户对于“花呗将全面接入央行征信系统”存有诸多疑问，其中讨论最激烈的莫过于“花呗征信或将影响银行放贷”，不少用户甚至表达了今后要关闭花呗的呼声。

“有些地区或银行在贷款审核征信时，如果你有花呗、借呗或其他非银行或非金融机构的贷款，必须先还清贷款，才能批房贷。”一位微博用户称，“即便没有这个要求，在批房贷时，征信报告上显示的‘未偿还金额’和‘对外担保余额’都计入你的负债，如果你的收入无法覆盖你的负债或最低还款额，房贷就无法批。”

花呗解释称，其实影响银行贷款的主要原因是用户多次借贷、超额借贷、逾期借贷等不良信用行为。因此，如果不按时还款，逾期记录会被纳入征信体系。长期、反复逾期还款，银行在评估用户信用时，会产生负面影响。

“银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等综合评估用户的贷款申请。正常情况下，如果你正常使用花呗，保持良好的使用和还款习惯，所获得的金融服务既不会受到影响，也不会导致贷款困难，而且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。”花呗公告称。

不过，对于花呗的征信是否会影响银行放贷，市场仍存在争议。

有分析人士强调，传统商业银行之间此前存在“连锁鄙视链”，即过度使用互联网信贷产品，可能对用户在传统商业银行的抵押贷款、信贷等审批、额度申请造成不利影响。华北地区一位银行房贷经理对媒体表示，贷款是否受影响，要看各家银行的政策。

中国银联金融首席研究员董希淼表示，对于少部分用户来说，更多贷款数据纳入央行征信体系，也可能带来一些负面影响。

首先，部分银行等金融机构并不喜欢频繁使用花呗、借呗的人，往往认为使用这些产品的人手头拮据，普遍缺乏还款能力。如果贷款公司产品有逾期记录，银行等金融机构会认为用户的信用记录较差，更有可能拒绝贷款。

到处都是信件

支付宝花呗于2015年上线，初衷是为了覆盖双11的支付高峰，让用户和商家更好地进行交易。

“花呗”到底是支付手段，还是金融借贷产品？银保监会消保局局长郭武平曾撰文指出，“花呗”“白条”“人幸福”等产品，本质上和银行发行的产品是一样的，与信用卡没有本质区别。

花呗类似于信用卡，但又不同于信用卡。

从《花呗服务协议》来看，这是一款消费金融产品，即“花呗消费贷”，在央行征信体系中，银行信用卡消费记为“信用卡”，信用卡使用额度将计入贷款申请人负债，而个人消费贷款则单独列为一个单独的类别。

相比信用卡，花呗的使用门槛更低，服务人群以年轻人为主，包括不少学生。支付宝2020年发布的《年轻人消费生活报告》显示，花呗以90后、80后为主，70后、75后用户占比分别为33%、48.5%、14.3%。

随着消费金融行业的兴起，市面上出现了很多和花呗性质相同的产品，比如京东白条、唯品会唯品会、携程拿货花、美团悦府等等，他们的征信接入也很好。怎么样？

早在2019年，京东白条就已接入中国人民银行征信系统，征信信息上报主体为重庆两江新区盛基***有限公司，上报业务类型为“个人消费贷款”。

唯品会的合作伙伴包括光大银行、上海银行、富民银行、马商消费金融等，在唯品会开通时，合作伙伴会查询用户的征信记录，在唯品会开通后，放贷机构会按照监管要求上报用户的征信记录。

携程那曲华客服也表示，合作金融机构会按照相关协议和央行要求上报使用记录，只要按时还款、保持良好的信用行为，在央行征信中不会留下不良记录。

不过，美团月付目前仍处于央行征信范围之外，开通美团月付需要用户阅读并同意《美团月付信用支付合同》和《美团金融隐私政策》，其中不涉及个人信用查询、提交授权相关条款。美团客服也表示，开通和使用月付不会查询或影响用户个人信用。

不同于花呗等产品的“先消费，后还款”模式，目前各大互联网支付平台都有借贷宝、京东金条、微粒贷等信贷产品，可以直接借现金，这个属于***的范畴，是必须的，需要向征信局报备。

为什么花呗现在才上报给征信局？

“我用花呗这么久了，居然还没纳入征信体系。”这是不少用户看到花呗全面接入央行征信后的靠前反应。作为用户使用频率最高的数字化现代化产品之一，花呗为何到现在才开始全面接入央行征信体系？

其实，花呗在2020年就已经开始接入央行征信系统，这次升级和之前几次升级的区别在于，之前的升级完全是用户自愿的，而这次升级明显是强制的，如果用户不授权，就会影响到花呗的正常使用。

花呗的运营主体也发生变更，在9月22日的公告中，明确花呗的运营主体为重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消费金融”）“重庆蚂蚁***有限公司”。

花呗解释了接入征信系统的原因。根据《征信管理条例》，从事征信业务的机构应当按照规定向征信系统提供信用信息。花呗所属的蚂蚁金服是一家与银行地位相当的公司，受同样的监管。受银保监会监管的持牌金融机构的服务记录信息必须与银行信用信息一样纳入征信系统。

蚂蚁消费金融于2020年获批设立，2021年6月获准开业，注册资本80亿元，是全国第29家开业的消费金融公司。

天眼查数据显示，蚂蚁金服靠前大股东为蚂蚁集团，持股比例50%，其他股东包括南洋商业银行、国泰世华银行、宁德时代、千方科技、华融资产、鱼跃医疗等。

图片来源：天眼查

银保监会非银部一位负责人表示，蚂蚁金服将承接蚂蚁集团旗下符合监管要求的***公司消费信贷业务，推动蚂蚁集团落实消费信贷业务整改要求，全面纳入监管。其中最主要的是花呗和借呗，此前分属于蚂蚁集团旗下两家小贷公司——重庆蚂蚁***有限公司和重庆蚂蚁商城***有限公司。

该负责人还表示，蚂蚁金服开业后将有序接手上述两家符合监管要求的小贷公司消费信贷业务，在蚂蚁金服开业后的一年过渡期内，两家小贷公司将实现稳定增长，并有序退出市场。

目前，蚂蚁消费金融已经开始接入花呗服务，借呗的运营主体仍为重庆蚂蚁商城***公司。

多位受访者对媒体表示，花呗有5亿用户，全面接入征信系统将是一个庞大的工程，全面接入征信系统还需要一段时间，银行也在着手进行一二代征信数据采集切换的工作。

参考：

《蚂蚁花呗接入央行征信系统，相关记录是否会影响银行贷款？》财经五月花