微信支付宝收款码不能用于经营收款？央行通知被误读

11月26日，一则“微信、支付宝支付码将无法用于企业支付”的消息引发业界热议，并登上微博热搜榜首。

这则消息之所以引起如此大的关注，是因为移动支付已经很大程度上渗透到了人们的生活中，几乎所有的交易场景都可以使用扫码支付，如果扫码支付突然不能再使用，对人们的生活影响非常大。

但据记者了解，此消息表述并不准确，存在严重误解。其信息来源来自今年10月13日中国人民银行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）。在这份《通知》中提到，个人支付条码不能用于与经营活动相关的支付服务。

“个人支付码”与“付款码”是两个涵盖范围不同的概念，前者包含在后者之中，26日流传的这则消息混淆了两个概念，其影响范围自然被放大。

加强个人支付密码管理重在防范风险

一个半月前央行发布的《通知》值得回顾。

《通知》在“支付条码管理”章节中提到，对为个人、授权商户等收款人制作的支付条码，银行、支付机构、清算机构等条码支付收款服务机构应当制定支付条码分类管理制度，有效区分个人和授权商户使用支付条码的场景和用途。

《通知》强调，“对于经营性行为特征明显的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供专用商户收款条码，并参照特殊商户相关管理规定执行。不得通过个人收款条码为其提供与经营性行为相关的收款服务。”

此外，《通知》还明确提出，条码支付收款服务机构要采取有效措施，禁止使用个人静态收款条码进行异地非面对面收款。

“确需开展远程非面对面支付收款业务的，条码支付收款服务机构应当对相应收款人实行白名***理，审慎确定白名单进入条件及范围、个人静态支付条码的有效期限、使用次数、交易限额等。对于通过截图、下载等方式保存的个人动态支付条码，应当参照个人静态支付条码相关规定执行。”

《通知》发布当天，人民银行相关司局负责人也对《通知》作出了一些解读。对于如何规范个人支付条码，该负责人当时表示，近年来，个人支付条码得到广泛应用，有效满足了群众个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济等资金收付效率。但与此同时，个人支付条码也存在一定风险。

例如，一些机构利用个人支付条码转账服务办理大量生产经营和日常消费交易，不仅混淆交易性质，造成交易信息失真，影响风险监控效果，也不利于利用支付服务为商业活动赋能、增值。

一些不法分子还利用“跑分平台”以高额收益吸引大量人员为诱饵，利用个人静态支付条码与赌客在线“点对点”远程转移赌资，将赌资分割并隐藏于诸多正常交易场景中，扰乱条码支付业务正常秩序，影响涉赌“资金链”追溯机制的有效性。

该负责人表示，为在防范风险的前提下更好发挥支付条码的普惠性和便捷性，《通知》提出以下针对性要求：

一是对于业务特征明显的个人支付条码用户，按照特殊商户同等管理，要求其具备商户支付条码，提升个人经营者收款服务质量；

二是要求个人静态支付条码原则上禁止用于远程非面对面支付收款业务，必要时实行白名***理，严禁个人静态支付条码被出售、出租、出借用于搭建**活动的网上充值通道；

三是对于通过截图、下载等方式保存的个人动态支付条码，应当遵循个人静态支付条码的要求，防止不法分子利用个人动态支付条码规避政策要求；

四是要审慎确定个人静态支付条码白名单的准入条件、规模，以及个人静态支付条码的有效期限、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

小微企业受到的影响可能更大

《通知》将于2022年3月1日起施行，届时对于支付条码管理的规定将会产生哪些影响？

一位支付行业人士告诉记者，从《通知》中可以看出，支付码的主体分为个人和授权商户两类。目前市场上有一定规模的商户基本都使用授权商户支付码，而使用个人支付码的多为小微商户或个体工商户。禁止个人支付码进行业务收款，将主要影响这一群体。

记者还采访了一位从事早餐生意的小商家，该商家告诉记者，目前他使用的是个人支付码，店里每天1000元左右的营业额中，近90%来自移动支付。

对于个人支付码不再用于商户支付的消息，该商户表示尚未听说，但他坦言，如果要将个人支付码改为商户支付码，并提高服务费，他可能不会使用支付码，“利润已经很微薄了，如果每次支付都抽走一部分钱，我肯定做不到。”

记者查阅微信支付和支付宝官网获悉，目前商户申请接入微信支付不收取任何申请费，但商户交易将按费率收取服务费，费率与商户选择的业务类别相关，在0.6%-1%不等，支付宝当面支付单次费率为0.6%。

因此，《通知》实施后，支付条码管理的核心问题有两个：一是制定支付条码分类管理制度，个人和特殊商户如何界定仍需进一步明确；二是针对小微商户、个体经营者由个人支付收款转为商户支付收款是否会有一些特殊政策。

人民银行相关司负责人当时也提到，为确保个人支付条码相关要求有效落实和业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务提供者全面充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户指导和服务，确保服务成本不增加、质量不下降。